Budget del 1 – Räkningar

Det är ju inte alla som är lika nördiga som jag när det gäller budget. Jag älskar att pilla med mitt egenhändiga excell-ark och flytta siffror hit och dit. Summera och planera. Men hur börjar man om man vill hålla det enkelt?

Jag tycker att man ska börja med sina räkningar. De flesta har vissa räkningar som är högre än andra och det kan då skilja ganska mycket på utgifterna från månad till månad. För att få ett jämnare flöde i sin ekonomi så kan man därför föra över en viss summa varje månad till ett eget konto varifrån man betalar sina räkningar. Man tar papper och penna, eller ett excellark 🙂 och skriver upp alla räkningar man kan komma på att man har. Sedan fyller man i vilka månader som de ska betalas. Första året man gör detta så kan det dyka upp räkningar man inte tänkt på, men då fyller man bara på med dessa. När året är slut så kopierar man budgeten och vips så har man full koll när räkningarna förväntas dyka upp och vad de kostade förra året. Om man också räknar ner summan månad för månad så ser man ofta att vissa månader blir dyrare än andra så om man summerar utgifterna för hela året och delar på 12 så har man där den summa man varje månad ska flytta till räkningskontot. När då de dyrare månaderna kommer så finns det pengar att betala med 🙂

	JANUARI	FEBRUARI	MARS	APRIL
HYRA	4500	4500	4500	4500
BILFÖRSÄKRING				2500
BILSKATT
MOBILRÄKNING	350	350	350	350
ÖVRIGT	500					TOTALT	PER MÅNAD
SUMMA	5350	4850	4850	7350		62200	5183

Baby Step på Svenska

Här kommer mitt förslag till babysteg. Du börjar med steg 1 och går inte vidare till steg 2 förrän steg 1 är helt uppfyllt. Detsamma gäller att steg 2 ska vara helt uppfyllt tills du går vidare till steg 3 och steg 3 avslutas innan man går vidare till steg 4. Steg 4, 5 och 6 sker parallellt.

Innan du börjar med stegen måste du göra en budget. Du måste veta vart pengarna tar vägen och vad dom ska räcka till. ”Om du inte talar om vart pengarna ska gå så kommer du att undra vart dom tog vägen”. Vad har du för inkomst och vad har du för fasta utgifter? Vart tar resten av pengarna vägen? Gör utrymme i din budget för att spara och för att kunna betala av skulder om du har några.

Steg 1. Spara 10 000 kr på ett vanligt konto eller i en räntefond. Detta är en buffert för oförutsedda händelser

Steg 2. Betala av alla skulder förutom huslånet. Lista alla lån från minst till störst. Betala minimiavgiften på alla lån men koncentrera dig på den minsta skulden tills den är helt betald. Ta då de pengar som du tidigare betalades på det minsta lånet och lägg på det lån som kommer efter det och fortsätt så tills allt är avbetalt.

Steg 3. Gå tillbaka till ditt buffertsparande på 10 000 kr och öka på det sparandet tills du har ett sparande som motsvarar 3 månaders utgifter. Pengarna ska fortfarande vara lättillgängliga på ett vanligt bankkonto eller räntefond. Det är ingen investering utan ska finnas ifall det inträffar en nödsituation så att man inte behöver ta nya lån.

Steg 4. Långsiktig investering. Spara 10% av din inkomst efter skatt i aktier eller aktiefonder på ett investeringssparkonto (ISK). Dessa pengar ska inte röras på många år utan dom ska växa med ränta-på-ränta-effekten. Dessa är dina guldägg så slakta inte hönan. Om dom får växa ostört i många år så kan utdelningen eller räntan bli till en guldkant vid pensionen. Betala dig själv först. 10 % av din inkomst är din att behålla.

Steg 5. Spara till barnen. Om man har möjlighet så bör man spara någon del av barnbidraget i ett långsiktigt sparanden i aktier eller aktiefonder på ett ISK. Det kan räcka med så lite som 100 kr per barn och månad för att det med ränta-på-ränta-effekten kan räcka till körkortet när barnet är 18 år. Kan man lägga undan mer så kan det vara en bra start i vuxenlivet att t.ex. slippa ta studielån, kunna betala insatsen till en lägenhet eller vad man nu kan tänka sig.

Steg 6. Betala av huslånet så fort som möjligt. Sikta på att kunna betala av lånet på 15 år. Ta aldrig ett nytt lån som du inte kan betala av på 15 år och där amortering + ränta inte ska vara större än högst 25% av din inkomst. Om avbetalningarna blir högre än så bör du köpa ett billigare boende eller spara längre tid för att ha en högre kontantinsats.

Steg 7. Bli förmögen. Ha roligt för pengarna, investera i aktier eller aktiefonder och ge. Känn glädjen i att hjälpa andra i din familj eller närhet som behöver det, ge till välgörenhet. Lev som ingen annan.

Dessa steg ska jag försöka följa. Vi har en bra start eftersom vi inte har några andra lån än huslånet och vi har 10 000 kr sparade så vi är redan på steg 3. Målet är att vara klar med det steget till 31/12-15. Vi har just nu kommit halvvägs och har 50% av totala summan sparade. Jag ser fram emot att ta tag i huslånet. Med våran nuvarande amorteringstakt tar det oss 78 år att betala av lånet. Det är ju inte riktigt klokt.

Baby Steps

Nu har jag läst Dave Ramsey´s bok The total money makeover och jag har läst bloggar och sett youtubeklipp från personer som följer principerna. Det fungerar verkligen. I boken finns underbara berättelser från personer som nått ekonomisk frihet med hjälp av dessa steg. Detta har gjort att jag undrar hur man skulle kunna översätta det till svenska förhållanden. Vi har ett större skyddsnät här och vi behöver inte spara ihop till all pension själv. Dessutom har vi inte dessa hiskeliga collegeavgifter. Men vi har studielån som kan bli ganska höga om man studerar i många år och vem vill inte ge sina barn en bra start. De flesta av oss behöver troligen pensionsspara privat även om det idag inte bör ske i ett individuellt penssionssparande (IPS) då reglerna för dessa har ändrats och man inte får dra av för sparandet i deklarationen. De som är egna företagare måste definitivt pensionsspara och då kan man följa babystep 4 och sätta av 15% av inkomsten till pension. Det är dessutom avdragsgillt då.

Här är orginalet. Man följer stegen en efter en och fortsätter inte till nästa steg förrän man är helt klar med det steg man är på fram till och med steg 3. Steg 4 till 6 gör man parallellt:

Baby Step One – Save 1000 dollar Cash as a Starter Emergency Fund.

Baby Step Two – Start the Debt Snowball. List all your debts (except your home) in order of smallest payoff balance to largest and concentrate all your focus on the smallest until paid. Then work your way through the rest.

Babt Step Three – Finish the Emergency Fund. A fully funded emergency fund covers three to six months of expenses.

Baby Step Four – Invest 15 Percent of Your Income in Retirement. Invest 15 percent of before-tax gross income annually towards retirement.

Baby Step Five – Save for Collage

Baby Step Six – Pay Off Your Home Mortgage. Every dollar in your budget that you can find above living, retrirement, and collage should be used to make extra payments on your home. Make payments as if you have a fifteen-year mortgage.

Baby Step Seven – Build Wealth. To have Fun, Invest and Give.

Live Like No One Else

The total money makeover – Dave Ramsey

If you will live like no one else, later you can live like no one else. Build up your money muscles with America’s favorite finance coach. Okay, folks, do you want to turn those fat and flabby expenses into a well-toned budget? Do you want to transform your sad and skinny little bank account into a bulked-up cash machine? Then get with the program, people. There’s one sure way to whip your finances into shape, and that’s with The Total Money Makeover: Classic Edition. By now, you’ve heard all the nutty get-rich-quick schemes, the fiscal diet fads that leave you with a lot of kooky ideas but not a penny in your pocket. Hey, if you’re tired of the lies and sick of the false promises, take a look at this-it’s the simplest, most straightforward game plan for completely making over your money habits. And it’s based on results, not pie-in-the-sky fantasies. With The Total Money Makeover: Classic Edition, you’ll be able to: * Design a sure-fire plan for paying off all debt-meaning cars, houses, everything * Recognize the 10 most dangerous money myths (these will kill you) * Secure a big, fat nest egg for emergencies and retirement!

Mitt betyg: 5 En fantastisk bra plan till ekonomisk frihet. Enkelt skriven och inspirerande. Bra att det även förekommer riktiga berättelser från riktiga människor som har lyckats med planen i boken.

Hjärnan på jobbet – David Rock

Hur får vi ut mesta möjliga av våra mentala resurser i en vardag fylld av stress och prestationskrav? I ”Hjärnan på jobbet” får du möta Emily och Paul – mitt i yrkesliv, karriärer och vardagens familjeliv. Emily har precis tillträtt en ledande tjänst på ett större företag medan Paul driver eget som IT-konsult. Deras arbetsdagar fylls av e-post, telefonsamtal, möten, projekt, planer och beslut. Bara att hålla ställningarna inför denna virvelvind av information och uppgifter blir ibland oöverstigligt för dem. I boken får vi göra en resa in i Emilys och Pauls hjärnor och se hur de sorterar alla intryck, och hur de prioriterar och agerar. Som tur är har Emily och Paul David Rock till hjälp: Han vet hur hjärnan fungerar och hur den kan möta de krav som ställs på oss. Rock visar hur Emily och Paul – och därmed du och jag som läser boken – kan navigera framgångsrikt genom en arbetsdag, för att mot slutet av dagen fortfarande känna oss fulla av energi och lust när hemmabestyren tar vid.Boken tar upp ämnen som varför hjärnan blir så ansträngd av stress, varför det är svårt för oss att ändra beteendemönster och hur mindfulness kan hjälpa oss att få ut mesta möjliga av våra mentala resurser. Annat som tas upp är hur koncentration och uppmärksamhet kan bidra till en positiv förändring i hjärnan och vad som bidrar till energi, effektivitet och produktivitet i arbetet – inte minst hur kulturen på företag och arbetsplatser kan förändras för att bidra till detta. Det är hjärnforskningen som har svaren – och i Hjärnan på jobbet får du verktygen för dig och din arbetsplats. Det är hjärnforskningen som har svaren – och i ”Hjärnan på jobbet” får du verktygen för dig och din arbetsplats.

Mitt betyg: 5 En mycket intressant bok. Skriven på ett lättillgängligt sätt. Fick många nya insikter medans jag läste och en större förståelse för hur jag själv och andra reagerar.

En förtrollad ö – Nora Roberts

Redan på färjan känner Nell Channing att hon har hittat hem. Den lilla ön Three Sisters Island har en närmast magisk dragningskraft på henne där den träder fram med sitt vita fyrtorn, sina pittoreska stugor och dramatiska klippor. Nell faller pladask och när hon lyckas få jobb på det mysiga caféet i öns bokhandel dröjer det inte länge innan hon bestämmer sig för att slå sig ner i det lilla samhället för gott. Nell lär snabbt känna öns invånare: den karismatiska Mia som driver bokhandeln och kan allt om platsens mytomspunna historia, den charmige sheriffen Zack och hans syster, polisen Ripley. Men hur trygg är Nell egentligen på Three Sisters Island? På flykt undan ett destruktivt förhållande vågar hon inte avslöja sin verkliga identitet. När onda krafter från det förflutna hotar Nell sätts hennes nyfunna vänner på prov.

Mitt betyg: 4 Det här är en typisk Nora Robertsbok. Att den inte får 5 beror på att slutet var lite för förutsägbart. Annars är personerna i berättelsen sådana som jag skulle vilja lära känna, kärlekshistorien är fin och beskrivningen av miljön och omgivningarna är underbara. Man känner sig mitt i berättelsen när man läser och vill vara en del av den.

Lästa böcker i Maj

Bättre sent än aldrig. Här kommer listan:

3 lästa böcker. 2 skönlitterära, 1 deckare

Pottungen – Anna Laestadius Larsson

Dött vatten – Ann Cleeves

Vårjakt i Rosengädda – Emma Hamberg