Arkiv | januari 2016

Uppdatering babysteps

I morgon är det ny månad. Vart tog januari vägen? Den månaden som brukar kännas så lång bara rusade förbi. Ekonomiskt går det framåt. Vi har avslutat babystep 3 och går nu raskt vidare mot steg 4-5-6 vilket för oss innebär steg 4 och 6 eftersom våra barn är vuxna och ansvarar för sin egen ekonomi.

Steg 4 = vi sparar 10% av våran inkomst efter skatt. Hälften på aktier och hälften på aktiefonder.

Steg 6 = betala av huset snabbt.

Vi har satt tuffa 5-årsmål och sedan brutit ner dessa till årsmål och när nu januari är slut så är det dags att summera.

Obundet kapital – där ligger vi nu på 28% av vårat årsmål (34% av femårsmålet)

Amortering – vi ligger på 18% av vårat årsmål (4% av femårsmålet)

Om man räknar ihop sparande och inkluderar det vi sätter av för extra amortering så har vi den här månaden en sparandegrad på 31% av våra inkomster. Riktigt bra jobbat! Visst, många ekonomibloggare snittar på minst 50% och gärna upp till 70% så dit har vi en bra bit kvar att gå.

En ny sak har vi börjat med och det är att vi har lagt till flera mindre ”sinking funds” dvs sådant som inte alltid går åt varje månad. Vi för över pengar till sparkontot och tar därifrån. Det som blir över rullas över till nästa månad. Vi har alltid gjort så för lite större utgifter såsom semester, bilreparationer men nu provar vi även mindre utgifter såsom presenter, nöjen och förbrukningsvaror. Den här månaden blev det ”över” av nöjespengar vilket innebär att vi kan göra något lite mer kostsamt den här månaden om vi vill t.ex gå ut och äta eller så.

Lögnaren – Nora Roberts

LögnarenShelby Foxworths liv ligger i spillror. Hon har inte bara förlorat sin make i en olycka. Hon har också fått veta att deras gemensamma liv i lyx varit en enda lögn. Kvar efter maken återstår ett berg av skulder, bland hans papper finns otvivelaktiga bevis på att han varit otrogen och i ett bankfack hittar Shelby en hög id-kort med olika namn på. Mannen hon gifte sig med visar sig aldrig ha existerat. Shelby tar sin treåriga dotter Callie och återvänder till den lilla staden i Södern där hon växte upp. Hemma hos sin älskade familj och sina gamla vänner börjar hon långsamt hitta tillbaka till sig själv, och vågar också tro på kärleken igen. Men när en kvinna påträffas mördad på parkeringsplatsen utanför restaurangen där Shelby arbetar tvingas hon inse att hon inte är så trygg som hon trott. Och att hennes make bar på fler lögner än dem hon redan konfronterats med.

Mitt betyg: 4 av 5. En typisk Nora Robertsbok. Det är lätt att leva sig in i berättelsen och som alltid är det ett bra språk och fokus på karaktärerna. Man känner sig inbjuden in i handlingen och saknar personerna när boken är slut.

Än klappar hjärtan – Helena von Zweigbergk

Än klappar hjärtanViktor ska ta studenten och hela familjen samlas för att fira i ett vårvarmt Stockholm. Där står mamma Astrid och styvpappa Henrik tillsammans med halvsyskonen Josefin och Sara. Mormor kommer tillsammans med mostrarna Sandra och Lena. Men den stora överraskningen är att även Viktors biologiska pappa Michael anländer från New York med sin nya familj för att återknyta kontakten med sonen som han övergav för många år sedan. Michaels ankomst är en smärtsam påminnelse om vad som hände den där sommaren på Fårö för snart tjugo år sedan. Då var de också alla samlade, systrarna, deras mamma Ingrid, och Astrid med sin nya lilla familj. Det var den lyckligaste tiden i Astrids liv. Så plötsligt lämnade Michael Astrid ensam med deras nyfödda son. Och här står de nu alla samlade på en skolgård efter så många år. Snart kommer allt förändras dramatiskt igen. De starka känslorna som uppstår mellan Astrid och Michael ställer allt på spel i Astrids väl uppbyggda tillvaro av trygghet och stabilitet. Lena har just fått besked om att hon har en livshotande cancer­sjukdom. Sandra och hennes mans dansstudio håller på att gå i konkurs. Och vad hände egentligen den där sommaren då Michael drog? Varför vill Lena inte låta Astrid besöka henne på sjukhuset? Och hur ska Sandra kunna betala skattemyndigheten 50 000 kronor inom två veckor?

Mitt betyg: 4 av 5. Först tyckte jag att det var extremt tråkigt att läsa samma berättelse från tre olika synvinklar. Men ju längre jag läste ju intressantare blev det. En ganska smärtsam historia om sjukdom och elände i relationerna men bra skrivet och skrivet med stor känsla.

Du leder! – Mia Törnblom

Du leder! : personligt ledarskap med Mia TörnblomMia Törnblom har med framgång skrivit handböcker om att leda sig själv – nu har hon skrivit den första om att leda andra. Mias utbildning för ledare i näringslivet är en av de allra mest efterfrågade. Men Du leder! riktar sig inte bara till chefer, utan till alla som är intresserade av hur man når mål, skapar gemenskap och blir framgångsrik. Det kan vara en fotbollstränare, lärare eller förälder som behöver verktyg för att sprida engagemang och driva igenom sina visioner.
Personligt ledarskap handlar om ansvar, tillit och att hantera relationer. Nyckeln heter självinsikt och stark självkänsla. Med egna erfarenheter och exempel, humor och igenkänning visar Mia vägen. Och mekanismerna är desamma oavsett om det handlar om att motivera trehundra anställda att jobba mot samma mål eller att få barnen att städa sitt rum. Boken tar upp allt från hur vi hanterar svåra samtal och ger feedback till funktionella metoder för mental träning och hur du lyckas med vägledande och coachande ledarskap.

Mitt betyg: 5 av 5. Mia kan verkligen framföra sitt budskap på ett roligt och bra sätt. Jag har varit på en föreläsning med Mia Törnblom och det var den bästa föreläsningen jag varit på. Boken var riktigt bra och jag fick flera nya insikter.

Eldjägarna – Mons Kallentoft

EldjägarnaHur hamnade jag här? Malin Fors står som förstenad. Skogen är fortfarande mörk i den tidiga septembermorgonen, från ett industriområde utanför Linköping sprids lukten av brandrök och framför sig på marken ser hon det brända liket av en kvinna. Dagen innan har en nioårig pojke hittats död i en container. Mördad. Han kom från ett trasigt hem, och det visar sig att han ofta flydde ut ensam om kvällarna. Men vem kan ha velat honom så illa? Även om det verkar långsökt anar Malin att det finns ett samband, på något vis hör han och kvinnan ihop. För vem vet hur vägar korsas och människor möts?

Mitt betyg: 3 av 5. Jag har läst alla böcker av Kallentoft och jag är inte helt säker på vad jag tycker om dom. Man lär inte känna karaktärerna utan det känns lite  ytligt. Den här boken var inget undantag. Jag tyckte också att det var lite för mycket fokus på alkoholproblem från Malin Fors sida. Slutet var ändå oväntat och berättelsen bra så den får ett medelbetyg.

Steg 7

 

Steg 7. Bli förmögen. Ha roligt för pengarna, investera i aktier eller aktiefonder och ge. Känn glädjen i att hjälpa andra i din familj eller närhet som behöver det, ge till välgörenhet. Lev som ingen annan.

Känn dig fri. Du är inte skyldig någon någonting. Alla pengar du tjänar är dina att behålla. Du är rik!

Steg 6

Steg 6. Betala av huslånet så fort som möjligt. Sikta på att kunna betala av lånet på 15 år. Ta aldrig ett nytt lån som du inte kan betala av på 15 år och där amortering + ränta inte ska vara större än högst 25% av din inkomst. Om avbetalningarna blir högre än så bör du köpa ett billigare boende eller spara längre tid för att ha en högre kontantinsats.

När du inte har några andra skulder än huslånet så kan du öka amorteringen så mycket som du har råd med. Du ska naturligtvis fortsätta med ditt 10%-sparande, men alla andra pengar du kan frigöra ska gå till amortering. Statistiken säger att amerikaner som följer Dave Ramsey´s plan betalar av sitt hus på i snitt 7 år. Det är lätt att tänka att när räntan är så låg som den är idag så är det bättre att investera alla pengarna och det kan naturligtvis vara en väg att gå. Investera så mycket som möjligt och när räntan blir högre (vilket den troligtvis blir någon gång) så kan man betala av en klumpsumma. Jag är däremot inte så förtjust i räntor över huvud taget. Mindre lån = mindre räntor = mer pengar i plånboken. Så jag gör lite både och. Amorterar så att lånet blir avbetalt på 15 år och sparar resten i aktier/aktiefonder.

 

Steg 5

Steg 5. Spara till barnen. Om man har möjlighet så bör man spara någon del av barnbidraget i ett långsiktigt sparanden i aktier eller aktiefonder på ett ISK. Det kan räcka med så lite som 100 kr per barn och månad för att det med ränta-på-ränta-effekten kan räcka till körkortet när barnet är 18 år. Kan man lägga undan mer så kan det vara en bra start i vuxenlivet att t.ex. slippa ta studielån, kunna betala insatsen till en lägenhet eller vad man nu kan tänka sig.

 

Steg 4

Fram till detta steg så gör man en sak i taget. Gör inget annat innan steg 1 är klart. Fortsätt sedan med steg 2 tills det är helt klart, detsamma med steg 3. Men steg 4, 5 och 6 gör man samtidigt!

Steg 4. Långsiktig investering. Spara 10% av din inkomst efter skatt i aktier eller aktiefonder på ett investeringssparkonto (ISK). Dessa pengar ska inte röras på många år utan dom ska växa med ränta-på-ränta-effekten. Dessa är dina guldägg så slakta inte hönan. Om dom får växa ostört i många år så kan utdelningen eller räntan bli till en guldkant vid pensionen. Betala dig själv först. 10 % av din inkomst är din att behålla.

Skyll inte på att du tjänar för lite för att spara! Alla kan spara 10% av inkomsten. Om du senare tjänar mer så blir ju automatiskt 10% mer pengar. Men man måste börja någonstans. Börja med att öppna ett investeringssparkonto. Jag har mitt på Avanza men det finns även andra näthandlare t.ex Nordnet. Inom ditt ISK kan du nu börja spara i aktier eller aktiefonder. Är du nybörjare så starta med t.ex en global indexfond. När det gäller investeringar så tycker jag att Claes Hemberg är en klok person som jag gärna lyssnar på. Han krånglar inte till det och han har bra förslag på enkla fondportföljer.

Dom här pengarna är ju att betrakta som en mycket långsiktig investering för att bygga välstånd. Så småningom så kommer det att ge utdelning i form av tillväxt eller utdelningar så att dina pengar jobbar för dig så att du tjänar pengar vare sig du jobbar eller ligger på sofflocket. Blanda inte ihop detta med målsparande. Det är därför du inte ska sätta undan mer än 10%. Det ska också finnas pengar kvar till att amortera på ev. huslån och till att målspara till t.ex en resa.

Steg 3 B = Om du tänker köpa ett hus eller en lägenhet så behöver du spara ihop till 15% av insatsen. Detta gör du i sådana fall innan du börjar investera 10% av inkomsten. Det finns alltså ett steg 3B för de som behöver det. Att köpa sin bostad är alltid en god idé så ge järnet och börja med att spara ihop till det innan du börjar investera. Det får däremot inte dra ut för mycket på tiden. Högst 2-3 år får det ta annars tappar du för mycket av den ränta-på-ränta-effekt som det långsiktiga sparandet ger.

 

Steg 3

 

Steg 3. Gå tillbaka till ditt buffertsparande på 10 000 kr och öka på det sparandet tills du har ett sparande som motsvarar 3 månaders utgifter. Pengarna ska fortfarande vara lättillgängliga på ett vanligt bankkonto eller räntefond. Det är ingen investering utan ska finnas ifall det inträffar en nödsituation så att man inte behöver ta nya lån.

Nu när du är av med alla lån förutom huslånet så är det dags att skaffa en riktigt bra buffert. Du har säkert koll på dina utgifter vid det här laget och vet vad hur mycket pengar du behöver för att gå runt en månad. Gångra det med tre och där har du ditt mål. Det är alltså inte 3 gånger inkomsten utan 3 gånger de utgifter du har. Öppna ett investeringssparkonto och sätt in dina buffertpengar där i en räntefond alternativt sätt dom på ett bankkonto skilt från ditt lönekonto. Återigen glöm bort att dom finns, använd bara i nödsituationer (se steg 1).

Om du är en orolig själ så kan du öka bufferten så att den motsvarar 6 månaders utgifter. Men gå inte högre än så i ett räntesparande. Nu är det dags att investera i aktier eller aktiefonder så att vi får lite utdelning och ränta på pengarna vi sätter undan.